每到年底，除了复盘收支、规划预算，不少人也开始关注一个问题：
「有没有办法，让税交得更合理、更少一点？」
有的，「税优健康险」就是其中一种选择，这篇文章我们一起了解：
税优健康险是什么？
税优健康险，是政府与保险公司联合推出的一类带有政策福利的商业健康险。最大的特点是「免税 + 保障」——既能提供健康风险保障，又能享受个税抵扣优惠。
每年缴纳的保费中，最多 2400 元 可以在计算个税前扣除。能省下多少钱，取决于你的个人所得税税率。下面这张表能直观看到不同收入水平下的节税效果：
可以看到，收入越高，节税效果越明显。对很多上班族来说，合理利用税优额度，每年都能在个税汇算时多退一笔「小惊喜」。
更方便的是，全国都能投保，没有地域限制，也不需要额外开户。投保成功后，每年做个税汇算时，只要扫描保单上的「税优识别码」就能直接申报抵扣。如果哪天想退保，也很灵活，没有锁定期或补税要求。
另外，税优健康险与个人养老金政策并不冲突，两者可以同时参与，叠加享受税收优惠。
我买的健康险可以抵税吗？
不少朋友已经为自己或家人配置了健康险，也会关心：我买的这些保险，可以用来抵扣个税吗？
实际上，大多数普通健康险并不具备抵税功能。
目前能够享受税收优惠的，仅限于长期护理保险、医疗保险和疾病保险三类税优健康险。 这类产品在投保页面通常会注明「税优」或「税前扣除」等字样，正式保单上也会印有专属的 「税优识别码」。因此，判断保单是否属于税优范围，最直接的方式就是查看是否带有这一识别标识。
我们也整理了一些目前较受关注、在售的税优产品清单，或许你早已在不知不觉中为家庭配置了相关保障。
如果发现自己已持有税优保单，记得在个税汇算时填写抵扣项，别错过这笔优惠。
那么，在投保时是否需要特意选择税优产品呢？
如果刚好有合适的产品能抵税，当然是再好不过的事。但如果产品不在税优名单里，也没必要刻意追求。目前税优健康险的选择空间仍然有限，保障需求才是第一位的。
从目前的产品来看，有两类值得重点关注：
为父母配置防癌险的朋友，可以重点看看表格中的防癌类税优产品。（关于惠民保、防癌险与免健康告知医疗险的区别，可参考 👉 身体有异常，如何选择医疗险?）
想兼顾节税与储蓄的人，不妨继续往下看，接下来要介绍的「岁岁享 3.0」或许会更符合你的需求。
中荷岁岁享 3.0
去年我们写过《明明是护理险，为什么大家都用它来理财？》，分析的是「岁岁享 2.0」。今年，这款产品升级到了 3.0 版本，整体设计思路延续了 2.0 的框架，变化不大。
大多数人选择它，并不是因为护理保障，而是看中了它「节税 + 储蓄」的功能。
先看产品本身的收益。
假设一位 30 岁男性购买「岁岁享 3.0」，每年缴费 2400 元，缴费 10 年，保单利益是这样的：
单看产品本身的收益，确实不算亮眼。
但关键在于——它是一款税优健康险。今年投保，明年就能抵税。换句话说，相同收益下，实际付出的成本更低。
如果这位男士的所得税率稳定在 20%，叠加节税效果后，那么保单利益变成了：
收益优势立刻明显起来。
可以看出，这款产品吸引力的核心，并非来自保险收益本身，而是「节税效应」带来的增益。收入越高、税率越高，节税效果越明显，整体收益也越有吸引力。大家可以对照下表查看不同税率下的保单利益情况，根据我们的测算，对于个税税率稳定在20%及以上的人群来说，这款产品通常值得考虑。
但有一点需要注意：随着保单持有时间的延长，节税对整体收益的拉动作用会逐渐减弱，IRR也会随之下降。因此，如果主要从理财角度出发，建议在投保后的 10～13年 期间退保，此时的综合回报相对更优。
适合谁？
这款产品定位清晰，尤其适合个人所得税率在 20% 及以上的朋友，工作、收入较为稳定可以选长交费期，不太稳定可以优先考虑短交费期。
如果不确定自己的适用税率，在收入未大幅变动的情况下，可根据上年度税率估算，具体可参考下图查询：
（点击查看大图）
很多人可能会想：「每年就 2400 元的额度，退不了几个钱，也存不下多少，有必要折腾吗？」
这种想法很真实。去年我们也收到过类似留言，但评论区也有不少不同的声音——
我自己也投保了这款产品，对我来说，它确实存不下一笔「大钱」，但胜在投保流程极为简单，几乎是「无痛操作」。每年汇算清缴时那笔小额退税，多少让人有点「小惊喜」；等保单到期后再拿回一笔积蓄，允许自己「挥霍一下」，整个过程情绪价值拉满。
省到，也开心到。
心动了吗？请稍等，还有几点小提醒
第一，每年可抵扣额度为 2400 元。
如果你之前已经购买了「岁岁享」或其他税优健康险，并且仍在持续缴费，那就不建议再买岁岁享 3.0 了——税优额度是不能重复抵扣的。
第二，不同地区退税细则略有不同。
目前多数地区采用的是 「按年抵扣」：今年投保，明年个税汇算时即可按全年 2400 元额度享受抵税。
也有少部分地区执行 「按月抵扣」。比如今年 6 月投保，则明年只能抵扣 6 个月（即 1200 元），第二年起每年抵扣 2400 元，最后一年再抵扣剩余额度。
两种方式的总额度完全一致，只是抵扣的时间分布不同，不用为此担心收益差异。
在被保人选择上也需注意。
不少地区允许为家人购买并由本人抵扣，但也有部分城市（例如上海）要求「谁买谁抵」。因此，在投保前最好留意当地政策说明，以免影响抵税资格。
第三，留意投保时间与限时福利。
若希望在明年申报个税时就能享受抵扣，需在2025 年 12 月 31 日前完成投保。一旦错过，就得再等一年才能享受优惠。
目前保险公司还推出了限时福利：即日起至11 月 30 日 24 时，凡投保「岁岁享3.0」，且满足年缴 2400 元、缴费期 10 年及以上 的，即可免费获赠价值 400 元的体检套餐。犹豫期结束后，记得及时联系顾问领取。
体检套餐涵盖基础检查项目，如果你自己已有单位体检福利，也可以把这份套餐留给父母使用。（父母体检的思路可参考 👉《当父母来到我的城市：一份关于体检与就医的笔记》）
另外要提醒一句 —— 如果非本人使用需要在 30 天内指定使用人，否则默认是投保人本人使用，且无法修改。（别问我怎么知道的 😅
写在最后
总的来说，税优健康险更像是一种「顺手做的理财优化」。它不会立刻让你多赚多少钱，但能稳稳省下一笔合理的税款。
每年在个税汇算时多几步，也不复杂，就能让生活多一点惊喜。
如果你今年还没有用满税优额度，可以趁着年底前看看是否合适自己。毕竟，节税不是高深的理财技巧，而是让钱多留一点在自己手里的生活智慧。
受文章篇幅影响，一些细节问题没有展开，如果感兴趣，可以🙋预约顾问，详细咨询。
如果你对「预约顾问」这件事还有顾虑，不妨看看 👉 《预约保险顾问前，你是不是也有这些顾虑?》，或许能解答你心里的疑问。
产品链接：中荷互联网岁岁享3.0护理保险
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