面对20万闲钱，是优先偿还公积金贷款还是商业贷款，成为不少房贷一族的困扰。本文详细分析了两种贷款的剩余本金、利率、期限及提前还款的利息节省情况。公积金贷款利率较低，提前还款可节省更多总利息，但受限于不能缩短年限且需用于抵税。商业贷款利率稍高，但提前还款可显著降低高成本利息，且不影响公积金抵税。文章通过对比不同还款方案（减少期数或月供），为读者提供决策依据，并结合个人家庭经济状况、理财偏好及购车计划，探讨最优还款策略，旨在帮助用户做出更符合自身利益的选择。

💰 **成本效益分析是关键：** 尽管公积金贷款总利息节省额高达8.75万元，但商业贷款的年利率（3.25%）高于公积金贷款（2.85%），意味着商业贷款的“利息成本”更高。优先偿还利率更高的商业贷款，能够更快地减少支付的“贵”利息，从而在短期内获得更显著的财务缓解，同时保留公积金贷款用于抵税，实现“省息”与“抵税”的双重效益。

🚗 **购车计划与资金流动性：** 考虑到个人希望购买理想i6，且手头存款不多（约30万，需动用20万），保留一定的流动性至关重要。若选择优先偿还公积金贷款，虽长期省息更多，但可能导致短期内可支配现金减少，影响购车计划的执行。而选择偿还商业贷款，可以在减少利息支出的同时，为购车预留出资金，并避免因闲钱过多而冲动消费。

⚖️ **综合考量与方案选择：** 结合以上两点，方案1（还商贷，月供不变，减少期数）似乎是当前最适合的选择。它能最快地减少高息支出，不影响公积金抵税，并为购车计划提供空间。虽然总利息节省金额不如方案3（还公积金，期数不变，减少月供），但其“每笔利息贵不贵”的考量以及对个人短期财务目标的兼顾，使其成为一个更优的短期决策。长期来看，仍可根据家庭财务状况调整还款策略。

请教个提前还房贷的问题，手里现在有 20 万闲钱，不知道该优先还公积金贷款还是商业贷款，自己算完感觉是公积金减少利息低，但是问了几个 AI 模型都是建议是方案 1 （它的理由：别光看 “省息总数”，得看 “每笔利息贵不贵”。商贷是贵的贷款，先还它能少付高成本利息，还不耽误公积金抵税，这才是最适合你情况的选择。）
想听听大家的建议～

先跟大家说下我目前的贷款情况，都是等额本息还款：
公积金贷款：剩余本金 35 万左右，利率 2.85%，期限 27 年（不能缩短期限，还得用它抵个税）。之前算过，要是拿 20 万提前还公积金，总利息能从 15.23 万降到 6.48 万，能省大概 8.75 万利息。
商业贷款：剩余本金 59 万左右，利率 3.25%，期限已经缩短到 9 年（还剩 106 期）。如果拿 20 万提前还商贷、不缩短年限的话，总利息能从 8.87 万降到 5.75 万，能省大概 3 万利息。

方案 1：还商贷（月供不变 减少期数）


方案 2：还商贷（期数不变 减少月供）


方案 3：还公积金（期数不变 减少月供）


目前就在 1 、3 方案直接来回徘徊，应该选方案几？

ps：
近几年已经多次提前还贷（都是方案 1 ），手上存款不多大概就 30w ，必须要花掉 20w ，太多闲钱我怕我忍不住要换车，想买理想 i6 很久了；

家庭经济情况：base 杭州，目前已婚无娃（ 2 年内不打算要娃），目前家庭年收入 50w 左右(税前)，公积金（我 5k 多，我媳妇忽略不计），我俩预计 3 年内还能保持差不多收入；双方老人身体佳，也有收入，5 年内不需要考虑赡养问题；

理财情况：我俩理财偏保守，之前 a 股吃过亏，现在都是买银行的定期理财；