不少家长会发现，保险专栏里的少儿保险方案，大多是以 0 岁、5 岁的孩子为例来写。
可自家孩子已经是十几岁的「小大人」了，日常活动、风险特点、保障需求，都和还需要牵着手过马路的「小小孩」不一样。那些为低龄儿童设计的保险方案，还值得参考吗？
更现实的问题是：孩子眼看就要成年了，保险该继续买「少儿版」，还是直接换成「成人版」？两者到底有何区别？现在买，能不能保证成年后也够用？
事实上，17 岁是一个关键节点。大多数少儿险的投保年龄上限是 17 岁（少数可到 18 岁），一旦超过，就只能投保成人版。
因此，家长们的纠结主要集中在 13~17 岁青少年 的保险选择上。接下来，我们就按这个阶段的实际情况，来聊聊该怎么买保险。
十几岁的孩子，需要哪些保障
无论哪个年龄段，意外和疾病始终是核心的人身风险。
进入青春期后，孩子的活动半径和运动量显著增加。篮球、骑行、旅行丰富了生活，也带来了更多磕碰、扭伤、骨折甚至交通意外的可能。
虽然身体素质普遍不错，但青春期同样可能遇到运动拉伤、突发急性疾病等情况。重大疾病的概率虽低，却并非不存在，一旦需要住院或接受高额治疗，任何家庭都可能感到吃力。
因此，这个阶段建议重点考虑三类险种：意外险、百万医疗险和重疾险。
意外险可报销符合条件的意外医疗费用，比如缝针、骨折、烫伤等；若发生严重意外导致身故或残疾，保险公司也会按合同赔付相应保险金。
百万医疗险则负责报销大额住院费用，无论是疾病还是意外，高额医疗费都有了着落。
重疾险在确诊时一次性赔付保险金，不仅能补充医疗费用，还可覆盖康复费、护工费，甚至弥补家长请假照顾孩子的收入损失，让孩子安心养病，家庭经济不至于瞬间陷入困境。
不同险种各司其职，如果预算允许，这三类险种都建议配置。
意外险
大部分成人意外险要求被保险人年满 18 周岁，比如「小蜜蜂 6 号」，18 岁以下的孩子就无法投保。因此，13~17 岁阶段直接选择少儿意外险更合适。
少儿意外险除了意外身故、意外伤残和意外医疗三大基础责任，还会针对孩子常见风险提供额外保障，如监护人责任、烧烫伤护理等，更贴近青少年的日常生活场景。
给孩子选意外险时，需重点关注意外医疗的保障，尽量选择不限社保，0免赔，报销比例高的，这样能确保意外发生后，医疗费用能尽量报销。
另外，国家对未成年人意外身故保额有明确上限：10 岁以下不得超过 20 万元，10~17 岁不得超过 50 万元。超过上限不会额外赔付，因此无需盲目追求高保额，够用即可。
产品链接：小神童7号少儿意外险
医疗险
我们以两款产品为例，看看少儿版百万医疗险和普通版百万医疗险的异同：
在大额医疗保障上，两者差异不大，都能覆盖高额住院费用。
区别在于，少儿版更关注儿童阶段高频的小病小伤。孩子在幼年时期，感冒、发烧、肺炎、支气管炎等常见病频率很高，尤其在流感季，几乎三天两头要跑医院。因此，少儿版医疗险通常设置较低免赔额，并涵盖门急诊及小额住院责任，对小额、高频疾病的报销更友好。
不过，少儿版医疗险的保证续保一般只到 18 岁，而普通版百万医疗险的保证续保期最长可达 20 年，在续保稳定性上更有优势。
因此，如果孩子已在 13~17 岁，且家长对门急诊保障依赖不大，可以直接投保成人版，一次投保可覆盖到二十多岁，减少频繁更换产品的麻烦，也能保证成年早期的保障连续性。
产品链接：星相守长期医疗险(20年保证续保)
重疾险
我们以两款产品为例，看看少儿版重疾险和普通版重疾险，有什么异同：
在基础保障上，两者差异并不大，核心责任都包含重疾、中症和轻症保障。
区别主要在于疾病类型的侧重点。少儿重疾险会针对儿童阶段高发的重疾（如严重川崎病、严重肌营养不良等）提供额外赔付，更贴合少儿群体风险特点。
（截图自《国民防范重大疾病健康教育读本》）
不少父母倾向为孩子选择长期，甚至终身保障——孩子年龄越小，保费越低，承保条件也越好。但疑问也来了：少儿版重疾险的终身保障，成年甚至老年后还够用吗？
答案是肯定的。
首先，行业统一规定重疾险必须包含 28 种重疾和 3 种轻症，这些都是理赔中最常见的疾病，覆盖了大部分的理赔案例，「少儿版」与「普通版」在这些疾病上的保障范围和理赔标准完全一致。
其次，一些少儿特疾在成年后仍有一定发病率，如白血病、脑部恶性肿瘤等，一旦发生，部分少儿重疾险的额外赔付在成年阶段依然有效，能补充资金保障。
更重要的是，少儿重疾险在价格上有明显优势。以文中对比的产品举例，同样是 16 岁的男性青少年投保单次赔付的重疾险， 50 万保额、保终身、30 年缴费，少儿版年保费约 4100 多元，而成人版需约 4900 多元。
综合来看，少儿版重疾险在保障充足的同时，价格更划算。多数家庭可以直接选择高保额、保终身的少儿版重疾险，一步到位，避免未来因健康变化而加保受限。若预算有限，也可先保 50 万作为基础保障，后续根据需求再补充保额。
当然，如果你对某些责任特别看重，比如成人版里的住院津贴，而少儿版没有，也可以选择成人版。不过像癌症二次赔、重疾多次赔等责任，两类产品通常都能附加，差距不大，就没必要专门为了这些去选成人版了。
产品链接：达尔文宝贝计划12号重大疾病保险
产品测评：保费在涨，但爱和保障可以更周全
最后
孩子逐渐长大，不再需要时时看护，也还未完全步入成年。作为家长，我们无法挡住所有风险，但可以提前为他们搭好一张安全网。
合理配置好保险，既是兼顾青春期的实际需求，也是为成年后的保障打下基础。
当孩子慢慢独立，你会发现，这份提前安排好的保障，让他们走得更稳，也让你心里多了一份踏实。
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