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本文探讨了内地客户在香港投保重疾险和高端医疗险时，由于体检习惯差异而面临的核保问题。文章指出，香港保险普遍不强制体检，仅要求健康申报，而内地重疾险则常强制体检，且体检项目随保额增加而详细。这导致一些内地客户可能因不了解自身健康状况而“幸运”通过香港的核保，但虚假申报则可能导致保单失效。随着内地体检的普及和便捷，体检频率和详细程度的增加，反而使得越来越多的人出现一些看似微小但影响投保的健康指标异常，如“三高”、血糖异常、甲状腺/乳腺结节、肺结节等，给在香港投保重疾险和医疗险带来挑战。文章详细列举了17种常见影响投保的“小问题”，并强调了“趁年轻、趁健康”投保的重要性，以及商业保险在实现医疗自由方面的作用。
🇭🇰 香港重疾险核保模式与内地显著不同，主要体现在体检要求上。香港保险多采用健康申报制，保额在120万美金以内通常不强制体检，仅要求如实申报过往就医记录；而内地重疾险常强制体检，且保额越高、体检越详细，可能增加不保事项或拒保风险。这使得内地客户在不了解自身健康状况时，可能更容易在香港投保，但虚假申报将导致保单失效。
📈 内地体检普及化对赴港投保造成潜在影响。随着内地体检中心数量激增及体检套餐的推广，人们体检频率增加，发现健康指标异常的可能性随之增大。即使是医生认为无需过度担心的“小问题”，如“三高”、血糖异常、甲状腺/乳腺结节、肺结节等，都可能影响在香港投保重疾险和医疗险的核保结果，导致加费甚至拒保。
⚠️ 17种常见健康“小问题”影响投保，需谨慎对待。文章详细列举了高血压、高血脂、体重过重、血糖异常、甲状腺/乳腺结节、抑郁焦虑、痛风、肺结节、脂肪肝、胆结石、心脏反流、胃炎、肾结石、子宫肌瘤、肿瘤标志物超标等多种可能影响人寿、重疾或医疗险投保的健康状况。核保结果因具体指标、严重程度及险种而异，部分情况可能导致加费、除外责任或拒保。
⏳ 投保需趁早，健康是关键。人寿、重疾和医疗险的核保要求依次趋严。文章强调，应在身体健康、各项指标正常且年轻时尽早投保，以获得更优惠的保费和更宽松的核保条件。随着年龄增长，器官自然老化可能导致健康问题，届时商业保险将难以覆盖，社保的局限性也凸显了完善商业保险的重要性。
原创 库克船长 2025-09-18 08:17 中国香港
一切要趁早。
最近好几个朋友客户来香港找我投保香港重疾险和高端医疗险，遇到了一些类似的问题，给大家分享一下。 Part. 1
内地/香港保障险 核保要求差异大在分享之前，我先说下香港重疾险和内地重疾险的其中一个比较大的不同，就是在投保的时候，是否强制要求体检，这个差异是比较大的。内地重疾险可能购买保额50万人民币以上，保险公司就强制要求体检；而且要求在保险公司自己的体检中心体检，可能是怕客户造假吧。香港重疾险投保，保额在120万美金以内，基本都不强制要求体检。香港只要求如实健康申报，就是你要把之前在内地的体检异常记录，就医记录，住院记录，做健康申报就好了。内地强制要求体检和香港只需要健康申报，这个差距就挺大的了。如果是在内地投保重疾险，保险公司一般会要求体检；购买保额越高，可能检查项目越详细；检查出的问题越多，那不保事项或加费甚至拒保可能就越大。如果一个内地客户，平时没有体检习惯，也很少去医院，在香港投保重疾医疗险的时候，是可以针对自己的健康问题都填写正常的。即使自己身体可能有指标上的异常，但是自己没有检查过，不知道。香港保险公司是可以承保受保人自己未知的已有病症的，然后基本核保就通过了。Part. 2
体检越多 越细 越影响投保 那内地客户在香港投保既然不需要体检，只是自己健康申报的话，那能不能不如实填写，即使有既往症或身体指标异常，也全部申报正常健康呢？答案是不行的，目前内地检查结果，就医记录和住院记录，基本都是联网的。香港保险公司很容易可以通过第三方查出受保人的异常记录和就医记录，一旦查实客户在投保的时候有做虚假陈述，很大概率会导致保单合同被推翻，保单自始无效。所以香港的重疾医疗类险种，是很适合客户在还不获悉自己身体有什么异常的情况下去投保的，适合那些平时不怎么需要去医院也不喜欢体检的群体。但现在遇到的问题是，国内体检上市公司和大型机构攻城略地，开了可能数千家体检中心，再通过销售人员地推式的扫楼销售体检套餐作为员工福利。还有医疗器械的国产替代，以及社康服务中心也可以做很多常规血液和B超检查。这些因素导致国内体检太普及，太容易，也太便宜了；导致的问题是体检越频繁，体检越详细，全部指标都正常的可能性就越小，进而想在香港做重疾医疗类投保，就越难了，尤其是30岁以上的成年人。体检的时候出现的一些身体指标上的异常，可能医生轻描淡写没啥问题，观察随访定期复查即可，但事实是可能已经影响商业保险的投保了。人也会随着年龄增长，器官在逐渐老化，这是不可逆转的趋势。特别是过了35岁后，很有可能每年例行体检，都会增加一些异常指标。这些异常，也很大概率会影响健康重疾医疗类险种的投保了。Part. 3
常见的影响投保的“小问题”那具体哪些常见的指标异常会影响投保呢？我简单和大家说说。1、三高/过重类高血压，如果血压在140/90以上的情况，基本会导致所有健康保障类保险的投保受影响，包括人寿、重疾和医疗险，保单会被加价甚至拒保。因为高血压导致的问题是整个身体上的系统性问题。2、高血脂。主要包括低密度蛋白胆固醇、高密度蛋白胆固醇，总胆固醇和甘油三酯，这几个指标超标未受控，也可能会导致保单加价甚至拒保。因为血脂异常会影响整个心脏和脑血管，也是系统性的风险，心梗和脑梗，就始于血脂异常。需要搭心脏支架，就是因为血脂异常导致血管硬化，需要打支架去把血管给支撑起来。3、体重过重。体重指数BMI是体重（公斤）/身高 (米)²。亚洲成年人BMI指标23-24.9就属于过重；25以上就属于肥胖了。过重并不会必然导致保单加价或拒保，也可能标准承保；保险公司会综合考虑受保人血压、血脂、血糖，是否吸烟等其他情况。4、血糖异常/前期糖尿病。如果空腹血糖（FBS） 5.6以上，6.9 mmol/L以下，已经属于前期糖尿病了。这种情况大概率是要加价50%+了，并且和糖尿病相关的并发症都要除外，甚至可能拒保，也是要综合其他指标评估。如果空腹血糖略微超标，其他项目基本正常，是可以通过做“耐糖量”测试，通过口服葡萄糖耐量测试 (OGTT) 两小時后的血糖值为7.8以内，也是可以标准承保。之前内地空腹血糖指标3.9-6.1还算正常，但是事实是5.6以上就有糖尿病风险了，保险公司也区别对待了。5、糖尿病如果确诊糖尿病（空腹血糖FBS7以上），但是控制良好没有并发症，也是有机会承保，不过需要加价及增加糖尿病相关的不保事项，当然也可能拒绝受保。如果一个糖尿病客户，下列因素都会导致保险公司拒保，包括吸烟、高血压、尿蛋白、肾功能异常、血脂异常等等。如果因为妊娠导致妊娠糖尿病，在产后恢复了正常，没有糖尿病迹象，那不管是人寿重疾，还是医疗保单，都是可以标准承保的。6、甲状腺结节。这个在B超检查中很常见，大部分为良性。但是一旦发现甲状腺结节，除了人寿保单可以标准承保外，重疾险已经要把甲状腺癌给排除了，医疗险也是会不保甲状腺。除非经过了手术切除，病例报告良性，并且超声检查完全正常，才能全部标准核保。7、乳腺结节。和甲状腺结节类似，人寿保单可以标准承保；重疾险不保乳房癌和乳房原位癌；医疗险则排除和乳房相关的疾病。8、抑郁症/焦虑症。如果因为情绪不好、焦虑、睡眠不好，然后去医院找医生看病开药，医生可能会在你的病历上写上焦虑、抑郁相关字样，对于投保都是非常麻烦。这些就医记录需要如实申报，并且确保已经痊愈并完成治疗，无需服药或复诊，也不影响日常生活，才能在人寿和重疾险种中标准承保。医疗险则需要至于1年后，才能承保，并且要排除精神相关疾病。痊愈超过5年，医疗险才能标准承保。之前就认识有朋友投保了香港的高端医疗险，但是没有申报之前的焦虑就诊记录，导致理赔的时候会保险公司查实，直接拒绝理赔了。虽然理赔事项和之前看过的焦虑症无关，但是在保险公司看来，属于不诚实申报，最终导致整个保单合同无效。9、痛风。如果尿酸太高，会导致痛风。轻微尿酸高，并不一定影响投保结果，如果没有痛风史或只有轻微痛风，不管人寿、重疾还是医疗，都可以标准承保。但如果到了中度痛风级别，人寿保单可以不加价，重疾保单就要加价了。医疗保单会不保痛风。如果是严重痛风，人寿和重疾保单都会加价，医疗保单则直接拒绝受保了。10、肺结节。新冠疫情后，不知道什么原因，肺结节的情况很常见了，也有说是CT查得多了，设备精密度高了，所以就发现了。体检报告中有肺结节，是最影响投保的“小问题”之一。医生一般都说没事，定期复查就行，不太影响。但是如果是首次发现肺结节，保险公司基本在半年内不会承保，而是搁置受保。因为保险公司无法评估这个肺结节的性质，不知道会不会癌变。所以保险公司需要你等半年后，重新再做一份肺部CT检查，然后比对两次的检查记录，看看结节是否在同一个位置，看看结节是不是没有长大，通过这个来评估风险。根据肺结节的性质（实性/半实性），肺结节大小（4/6/8mm），还有发现时间的长短，稳定性，不同情形有非常复杂的核保结果。但总的来说，都非常影响承保。如果是投保人寿险，除非结节比较小，发现1年以上有可能标准承保，其他情形基本要加价甚至拒保。如果投保重疾险，最好的结果是肺癌和肺原位癌除外了。11、脂肪肝/肝血管瘤。脂肪肝是肥胖副产品，轻微脂肪肝可逆。所以如果肝功能正常，轻微脂肪肝并不会影响人寿、重疾和医疗保单的投保。肝血管瘤比较常见，一般先天性比较多，如果是5厘米以内的肝血管瘤，都是不影响投保的。如果大于5厘米，人寿和重疾也是标准核保，只有医疗险会个别考虑。12、胆结石/胆囊息肉。如果没有什么症状，也不需要治疗，息肉小于10毫米无需治疗的话，是不影响人寿和重疾投保的；但是医疗险就不保胆囊和胆管了。13、二尖瓣反流/窦性心律不齐。微量二尖瓣反流，没有心脏、心血管问题，那人寿、重疾和医疗险都是可以承保的。如果是轻度二尖瓣反流，即使没有心脏和心血管问题，都可能影响投保了；可能会加价，可能会除外。中度或严重二尖瓣反流，基本就很难买到商业保障保险了。窦性心律不齐，比较常见，基本不影响投保。14、胃炎/幽门螺旋杆菌。轻微胃炎，没有其他异常；发现幽门螺旋杆菌，经过治疗痊愈后，都可以标准核保。如果发现幽门螺旋杆菌，没有治疗，则重疾险会不保胃癌及胃原位癌；医疗险不保胃部。15、肾结石。如果有肾结石，但是肾功能正常，也没有任何症状，分两种情形。单肾结石，人寿保单标准核保，大部分重疾保单也可以标准承保；如果是双肾结石，人寿保单要加价50%了；所有重疾险种也要加价30%以上。如果体检已经发现单肾结石，赶紧投保吧。16、子宫肌瘤/子宫息肉。子宫肌瘤属于良性瘤，如未有手术处理，则人寿和重疾都可以标准承保；医疗险除外；子宫息肉影响就大很多了。如果有做切除子宫息肉，病例结果良好，则人寿、重疾和医疗险都可以标准承保；如未有切除子宫息肉，则需要搁置受保，暂时买不了。17、部分肿瘤标志物超标遇到过有客户，个别肿瘤标志物超标，公司的核保意见是直接搁置，等指标恢复正常后才能投保。但是咨询医生意见，医生其实也可能没什么建议，无非就是继续做些相关检查，定期复查；但是这个结果已经导致你无法投保重疾险了。Part. 4
投保要趁年轻 健康 总的来说吧，人寿、重疾和医疗保单里。人寿保单核保要求是最宽松的，医疗保单最严，重疾险居次。投保要趁早，要趁着自己各项指标都正常的时候投保；而且越年轻的时候投保，保费也越便宜。很多人觉得自己身体健康，没啥问题，不需要商业保障类保险，但事实上随着年龄增长，各项器官都在不可逆的老化，这是谁也改变不了的趋势。这些出现异常的器官，商业保障保险，可能保不了啦。一个器官发生指标异常，那医疗险基本都要除外了；重疾险也可能不保或加价。也有很多人觉得内地社保挺好的，有问题社保解决就行了。这个当然也没有什么错，但是社保能解决的问题是有限的，社保能提供的医疗质量，也是有限的。社保只能报销你看病的基本费用，但并不能解决因为治病需要修养导致的经济损失。高质量的医疗服务，想实现医疗自由，需要完善的商业保险。更多精选文章，点击：
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我是库克船长，环球旅行过83个国家，曾经是阿里飞猪旅行TOP卖家，买卖过深圳双位数的房产，A股熔炉里锤炼了六年，华中科技大学法学院毕业。
现常居香港，主要做二级市场投资和香港保险业务，也在招募有香港身份的港险合伙人。有港险配置需求和想做港险业务的朋友，可以联系我，加V：76015458。
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