“从今年9月开始的一年时间里，无论是日常生活性的小额消费，还是买车、装修、购置家具家电或手机电脑等较大额度的商品消费，只要是在相关机构获得了消费贷款，其中实实在在花出去用于消费的部分，都可以享受贴息支持，每人单笔消费最高享受的贷款贴息是500元，多笔消费可以叠加享受。”8月13日，财政部金融司司长于红在国新办新闻发布会上表示。
8月12日，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合发布关于印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》（下称《方案》）的通知，将对符合条件的个人消费贷款予以财政贴息。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向时代周报记者表示，提振消费是扩大内需的重要发力点，是当前和未来宏观政策的重中之重。贴息政策是一项创新举措，传递出明确的政策信号，有助于提振信心和预期，促进经济高质量发展。
“通过财政贴息，一方面将直接降低居民消费信贷成本，提高居民运用金融杠杆扩大消费、改善生活的意愿和能力；一方面降低消费领域经营主体的融资成本，支持和鼓励经营主体保持生产经营持续性，提供更多优质产品和服务。”董希淼称。
单家机构最高补贴3000元，借款人无需繁琐操作
“此次发布的个人消费贷款贴息政策，直接惠及广大人民群众，也是中央财政首次给个人消费贷款进行贴息。”8月13日，财政部副部长廖岷在新闻发布会上表示。
《方案》显示，2025年9月1日至2026年8月31日期间，居民个人使用贷款经办机构发放的个人消费贷款（不含信用卡业务）中实际用于消费，且贷款经办机构可通过贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息的部分，可按规定享受贴息政策。
贴息范围包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费。对于单笔5万元以上的消费，以5万元消费额度为上限进行贴息。政策到期后，可视实施效果研究延长政策期限、扩大支持范围。
对于外界最关心的贴息标准，《方案》中明确了年贴息比例为1个百分点（按符合条件的实际用于消费的个人消费贷款本金计算），且最高不超过贷款合同利率的50%，中央财政、省级财政分别承担贴息资金的90%、10%。贷款合同利率需要符合相应利率自律约定。
政策执行期内，每名借款人在一家贷款经办机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中在一家贷款经办机构可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为1000元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。
目前，各家银行的消费贷款利率均在3%以上，例如，招商银行“闪电贷”年利率最低为3.05%起，最高可借额度为30万元。此次个人消费贷款财政贴息利率为年化1%，大体相当于目前商业银行个人消费贷款利率水平的三分之一。
最大限度减轻借款人的操作负担，是本次贴息政策的亮点之一。据介绍，贴息政策在设计过程中遵循简便易行的原则，贴息资金的申请审核等工作均由贷款经办机构和地方政府相关部门完成。
“借款人在申请个人消费贷款签订相关贷款合同的同时，只需要增加一个操作——授予货款经办机构相关的权限，允许它识别贷款发放账户或者指定账户的交易信息。”财政部金融司司长于红在发布会上称。
于红表示，对于已经签订合同的贷款经办机构，可通过签订补充协议等方式来取得借款人的相关的授权。贷款经办机构将根据消费者实际消费的情况，按照政策规定的贴息比例、贴息上限等要求来计算财政的贴息金额，在定期收取贷款利息的时候，直接扣减由财政承担的贴息资金。借款人可通过短信、手机等方式知晓享受财政贴息的具体情况，不需要其他的额外的操作。
例如，如果一名消费者使用个人消费贷款，在政策执行期内花了20万元用于装修、购置家具家电等消费品。假设该笔消费贷款年利率为3%，在没有贴息的情况下，全年需要支付贷款利息是6000元，享受个人消费贷款一个百分点贴息后，最高可减少利息支出2000元，就获得三分之一的利息补贴。
“需要强调的是，个人消费贷款贴息政策支持的是消费者合理的借贷需求和真实的消费行为，如果借款人使用个人消费贷款用于一些非消费领域，或是其他违规套利行为，将无法取得贴息资金。”于红进一步表示。
23家机构可直接办理，多家银行积极响应
根据《方案》，此次共有23家机构被纳入贷款经办机构，包括6家国有大行、12家全国性股份行，以及微众银行、蚂蚁消费金融、招联消费金融、兴业消费金融、中银消费金融等5家其他个人贷款发放机构。同时鼓励地方财政部门结合实际情况对其他经营个人消费贷款业务的金融机构给予财政贴息支持，扩大政策覆盖面。
董希淼认为，在全国层面选取23家贷款经办机构，主要是由于这些机构个人消费贷款规模较大、经营管理规范，由这些机构执行落实消费贷款贴息政策，有助于贴息政策在短期内快速惠及居民。
《方案》发布后，农业银行、中国银行、建设银行、招商银行、浦发银行、浙商银行多家机构迅速响应。
建设银行表示，该行积极响应并严格执行《关于印发<个人消费贷款财政贴息政策实施方案>的通知》，有序开展个人消费贷款贴息相关工作。自2025年9月1日起，对符合上述通知要求的客户进行贴息。
农业银行称，该行积极响应并严格执行个人消费贷款贴息政策，依法合规推进个人消费贷款贴息工作，确保将国家政策红利切实惠及广大金融消费者。
招商银行表示，该行正在依法有序推进个人消费贷款贴息政策的组织实施工作。将按照市场化、法治化原则，优化办理流程，简化办理手续，加强资金合规使用，推动政策尽快实施。
浙商银行表示，为有效降低居民消费信贷成本，更好激发消费市场潜力，该行将依法依规、积极有序推进个人消费贷款贴息政策的组织实施工作。
浦发银行表示，目前消费贷款贴息具体办理渠道、操作指引等实施细则正在紧锣密鼓地筹备中，后续将及时在官方渠道公布。该行将确保贴息政策能够切实惠及每一位符合条件的客户，激发消费新活力，为国家经济发展注入强劲动力。
个人消费贷款贴息政策涉及千家万户，关系到广大金融消费者的切身利益。金融监管总局新闻发言人、政策研究司司长郭武平在新闻发布会上表示，贷款经办机构按照市场化、法治化原则和相关信贷管理规定自主开展差异化授信，合理设置消费贷款的额度、期限、利率，自主决策贷款发放条件并及时发放贷款资金。完善贷款合同条款，严格借款人授信评审和贷后管理要求，主要是围绕消费重点场景、重点群体做好金融服务，提振消费和扩大内需。
“政策到期后，我们还会开展效果评估，研究视情延长政策的期限，或扩大支持范围，和调整贷款经办机构的范围。”廖岷说。
在董希淼看来，对居民而言，申请个人消费贷款要到商业银行、消费金融公司等正规金融机构办理，只有这样才能享受到贴息政策红利；要基于个人和家庭的消费需求和实际需要申请消费贷款，量力而行、合理适度，切不可因为额度高、利率低、有补贴就随意申请，并将个人债务负担控制在合理水平之内。
董希淼向时代周报记者表示，金融机构应进一步加强对贷款用途和资金流向的管控，确保相关贷款不被挪用，贴息资金不被套取；对消费者需求进行针对性分析，提高消费者需求匹配的精准度，提升信贷审批的科学性和准确性，减少“多头借贷”和过度授信，保护好消费者合法权益。
本文来自微信公众号 “时代周报”（ID：timeweekly），作者：黄宇昆，36氪经授权发布。
